De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is persoonlijk. Leeftijd, beroep, gezondheid, verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd en het arbeidsongeschiktheidscriterium wegen allemaal mee. Daarom staat in dit artikel geen verzonnen gemiddelde premie en geen ‘vanaf-prijs’ die doet alsof die voor iedereen geldt. Wat je wél kunt doen, is begrijpen welke knoppen de prijs bewegen, en hoe je offertes vergelijkbaar maakt.
De knoppen die de premie sturen
- Leeftijd bij aanvraag. Later instappen is meestal duurder, en medische acceptatie kan zwaarder worden.
- Beroep en werkzaamheden. Een fysiek of onregelmatig beroep wordt vaak anders ingeschaald dan bureauwerk. Beschrijf je werk eerlijk; een te lichte beroepsklasse kan later problemen geven.
- Verzekerd bedrag. Hoger verzekeren kost meer. Verzekeraars stellen vaak maxima, gekoppeld aan je inkomen.
- Wachttijd. Een korte wachttijd (bijvoorbeeld een maand) is typisch duurder dan een half jaar of een jaar, omdat de verzekeraar vaker en eerder uitkeert. Je ruilt premie tegen een eigen buffer.
- Eindleeftijd. Dekking tot de AOW-leeftijd is meestal duurder dan een lagere eindleeftijd.
- Criterium. Beroepsarbeidsongeschiktheid is voor veel zelfstandigen waardevoller, en vaak prijziger, dan een criterium waarbij ander werk meetelt. Vergelijk nooit alleen de maandpremie van twee polissen met een verschillend criterium.
- Indexatie en stijging van het verzekerd bedrag. Een uitkering die met de jaren niet meegroeit, kan in koopkracht dalen. Indexatie kost premie.
- Gezondheid en clausules. Toeslagen of uitsluitingen veranderen de effectieve dekking. Een lage premie met een zware uitsluiting is geen koopje.
Offertes vergelijkbaar maken
Vraag minimaal twee, liever drie, offertes op dezelfde specificatie: zelfde verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd, indexatie en criterium. Laat ook dezelfde beschrijving van je werkzaamheden gebruiken. Zet daarna in een tabel:
- bruto premie per maand of jaar, en of die gelijk blijft of kan stijgen;
- wat er gebeurt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid;
- beoordelingsmomenten (wie stelt arbeidsongeschiktheid vast?);
- uitsluitingen en wachttijden voor bepaalde oorzaken;
- of de premie (deels) fiscaal aftrekbaar is in jouw geval, volgens je adviseur;
- opzegging, contractduur en wat er gebeurt als je van beroep verandert.
Een onafhankelijk adviseur met de juiste vergunning kan dit naast elkaar leggen. Je mag ook rechtstreeks bij verzekeraars of volmachtpartijen kijken, maar de vergelijking moet je dan zelf streng houden.
De premie is niet hetzelfde als de last in jaar één
Sommige polissen hebben een ingroeipremie of een premie die met de leeftijd stijgt. Anderen zijn meer ‘gelijkblijvend’, binnen de voorwaarden. Vraag een meerjarenbeeld, niet alleen de eerste maand. En reken de premie als percentage van je winst: een bedrag dat bij lage winst voelbaar is, kan bij een goed jaar meevallen, en omgekeerd.
Publieke plannen zijn geen prijs van jouw private AOV
In het wetsvoorstel voor een verplichte publieke verzekering (Wet BAZ) wordt een premie in de orde van ongeveer 5,4 procent van de winst genoemd, met een maximum in de buurt van ruim € 170 per maand op het in het voorstel genoemde prijspeil. Dat is een beleidsvoornemen in een nog niet aangenomen wet, met een andere dekking (onder meer een lange wachttijd en een uitkering tot maximaal het minimumloon) dan de typische private AOV. Gebruik dat percentage niet als maatstaf of als belofte voor jouw private premie. Zie het artikel over de Wet BAZ.
Kortom
Een eerlijke prijsvergelijking begint bij identieke dekking. Wie alleen op de laagste maandpremie afgaat, vergelijkt vaak twee verschillende producten. Vraag offertes aan, lees het criterium, en laat de fiscale behandeling controleren voor jouw situatie.