Een AOV afsluiten is meer dan een premie kiezen. De waarde van de polis zit in definities, acceptatie en wat er gebeurt als je later een beroep doet op de dekking. Gebruik onderstaande punten als agenda voor een gesprek met een adviseur of verzekeraar. Dit is geen advies om een bepaald product te kopen.
1. Beschrijf je werk precies
Niet alleen de titel op je KVK-uittreksel, maar wat je feitelijk doet: uren op locatie, tillen, rijden, schoonmaak, werken op hoogte, leidinggeven, puur kantoor. Een te lichte omschrijving kan de premie drukken en later de uitkering onder druk zetten. Een te zware ook, via een hogere premiestelling of afwijzing. Wees feitelijk.
2. Leg het criterium vast
Vraag zwart op wit of het gaat om beroepsarbeidsongeschiktheid, om passende arbeid, of om gangbare arbeid, en hoe de verzekeraar dat toets. Voor een specialistisch beroep kan het verschil tussen ‘ik kan mijn vak niet meer’ en ‘ik kan nog iets anders verdienen’ het hele product veranderen. Lees de definitie in de voorwaarden, niet alleen de term in de offerte.
3. Wachttijd en buffer
Kies een wachttijd die je met spaargeld, een partnerinkomen of een schenkkring kunt overbruggen. Een korte wachttijd is comfortabel en duur. Een wachttijd van een jaar zonder buffer is een gat, geen slimmigheid. Als je een kring of broodfonds combineert, moeten de periodes op elkaar aansluiten.
4. Verzekerd bedrag, indexatie, eindleeftijd
Reken vanuit je vaste lasten en een sober inkomen, niet vanuit een piekjaar. Vraag of het verzekerd bedrag en de uitkering indexeren, en tot welke leeftijd de dekking loopt. Een lagere eindleeftijd verlaagt de premie en laat het risico terugkeren in de jaren waarin nieuw afsluiten juist moeilijker kan zijn.
5. Medische vragen eerlijk beantwoorden
Verzwijgen van bekende klachten of behandelingen is een klassieke reden voor latere problemen. Liever een clausule of toeslag die je kent, dan een goedkope polis die bij een claim ter discussie staat. Bewaar kopieën van wat je hebt aangeleverd.
6. Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Veel mensen vallen niet ‘volledig en permanent’ uit, maar kunnen tijdelijk of deels werken. Vraag hoe de polis dan uitkeert, hoe re-integratie wordt beoordeeld, en welke verplichtingen jij hebt. Een all-or-nothing-plaatje in je hoofd past zelden op de voorwaarden.
7. Wat er verandert als jij verandert
Nieuw beroep, vennootschap, emigratie, deeltijd, of stoppen als ondernemer: wat moet je melden, en wat gebeurt er met de dekking? Zet dat op de vragenlijst vóór je tekent.
8. Adviseur, kosten en documenten
Controleer of de tussenpersoon de juiste vergunning heeft (in Nederland: AFM-register). Vraag hoe de adviseur wordt beloond (provisie, abonnement, uurtarief) en vraag de voorwaarden, de polis en het acceptatiebesluit in bestandvorm. Teken niet op een mondelinge samenvatting.
9. Houd het wetsvoorstel in de gaten, maar stel niet alles uit
Het wetsvoorstel BAZ kan later gevolgen hebben voor vrijstelling en overgangsrecht, maar is in november 2026 geen geldende plicht en geen vervanging van een private dekking. Wie nu niets heeft en morgen arbeidsongeschikt raakt, heeft niets aan een voorstel. Zie de stand van de Wet BAZ.
Kortom
Een goede afsluiting is een dossier: werkomschrijving, criterium, wachttijd, bedrag, eindleeftijd, medische acceptatie en schriftelijke voorwaarden. De premie is de laatste kolom van die vergelijking, niet de eerste.